“当前我国支付产业面临迈向高质量发展的重大转折”，中国人民银行副行长范一飞在2018年中国支付清算论坛上说。这表现在防范和化解支付风险向常态化转变，支付服务市场结构向稳定优化演进，同时支付领域的金融科技应用也在向商用阶段迈进。

　　过去七八年间，中国的支付市场结构发生了巨大变化。“躺着赚钱的日子结束了，想继续发展就得踏踏实实服务商户。”一位业内人士说。行业格局也有很大变化，“部分机构已经退出市场。”因为手续费收入利润微薄，支付行业又主要赖以为生，因此很难生存。

　　而在目前的严监管、控风险大趋势下，一些支付机构通过为黄赌毒、洗钱团伙开通支付通道等的盈利方式，也走到末路。从2017年开始的支付牌照注销“浪潮”延续到了2018年。据央行公示信息，从2012年到2018年，央行共注销支付牌照33张，其中2017年注销18张，2018年注销了9张。

　　支付业下一步怎样才能走得更好？“要充分认识发展形势，抓住机遇，未雨绸缪迎接发展挑战。”范一飞说。

　　严监管常态化

　　“支付业的严监管正当其时。”一位支付机构业务负责人说。央行在2011年发放了第一批支付牌照，并给了支付行业相对宽松的发展环境。到2015年，中国支付行业的整体规模和增长速度都已经相当引人注目。这时，“监管方既要为创新提供自由发挥的空间，又要能及时肃清乱象、规范市场秩序、控制风险。”上述支付机构负责人说。

　　整个2018年，央行严监管措施持续加码。首先是严厉打击支付乱象常态化。全年支付业务的违规罚单超过百张，千万元级的罚单频现，其中国付宝、智付电子的罚金都超过4000万元，还有多张超过2000万元的罚单。

　　这只是一个表现，意味着防范风险已经是支付行业的一大关键词。央行文件明确要求加强客户身份识别管理、加强洗钱或恐怖融资高风险领域的管理、加强跨境汇款业务的风险防控和管理、加强预付卡代理销售机构的风险管理、加强交易记录保存，及时报送可疑交易报告。中国支付清算协会(下称“支付协会”)也在持续加强部署全行业的自律。2018年9月份支付协会指出部分收单机构在网络管理方面存在的风险，要求加强对特约商户的事前事中事后管理，切实防范挪用支付接口风险。紧接着又在去年10月份分别约谈了严重违规的9家支付机构。

　　为防范风险，央行要求到2019年1月14日，支付机构的客户备付金要实现100%集中交存。这将使支付公司失去一大收入来源。以汇付天下为例，其在香港上市招股说明书显示，2017年公司自客户备付金指定银行账户产生的利息收入达到6000万元，占据了平台总收益的40%。

　　同时进行的还有对非法交易的持续打击。这部分表现在对资金交易额度的严格管控上。2018年7月，央行《关于非银行支付机构开展大额交易报告工作有关要求的通知》规定，非银支付机构需向央行报告4种情况的大额交易，包括当日单笔或者累计交易额人民币5万元以上(含5万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)的现金收支等。

　　支付机构办理支付业务存在金额较小，但业务量较大的特点。“限制交易数额对正常的商业行为影响较小，但是对于非法交易来说，将会是致命一击。”前述业内人士说。

　　“断直连”则是防控风险的另一大举措。以往，第三方支付机构通过在多家银行开设自有的“直连”账户来实现支付清算的“合体”，屏蔽掉央行清算系统。在断直连之后，海量数据(18.300， 0.52， 2.92%)最终汇总至央行，以便实施穿透式监管。

　　据网联公布的数据，截止到2018年11月12日，支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理。

　　国家金融与发展实验室杨涛认为，“网联是解决我国支付市场潜在问题的合理选择。”网联的平稳运行意味着清算平台不再是银联一家独大，支付机构有了更多的选择。竞争有利于支付行业降低支付成本、提升服务质量。

　　产业互联网新金矿

　　严监管的常态化，正在推动支付业回归本源，即更好地促进社会资金安全、高效流转，保障宏观经济“血脉”通畅。但支付企业也不得不因此寻找更多出路。作为支付企业的主要收入，手续费普遍在万二到万五之间，收入微薄且竞争激烈。

　　中国支付清算协会政策研究与宣传部主任陆强华认为，处在互联网风口，交易电子化催生了各个领域互联网支付需求的增加，也给中小第三方支付服务提供商们带来了机会。